変動金利と固定金利のどちらが適しているかは、一概に決められません。それぞれのメリット・デメリットを理解し、ライフプランやリスク許容度に応じて選択することが重要です。変動金利は低金利で月々の返済負担を抑えられる一方、将来的な金利上昇リスクがあります。固定金利は返済額が一定で安心感がありますが、変動金利よりも金利が高めに設定されるため、総支払額が増える可能性があります。この差を「安心料」と考えるかが選択のポイントになります。

返済期間によっても適した金利は異なります。例えば、変動金利が1%で固定金利が3%の場合、変動金利が3%に上昇するタイミングが重要です。5年後に3%になれば長期的に高金利が続くリスクがありますが、20年後であれば影響は限定的です。また、早期に繰り上げ返済をすれば、金利上昇の影響を抑えることもできます。

変動金利は日銀の政策金利、固定金利は「10年国債の利回り」に影響されます。現在は低金利政策が続いていますが、将来的なインフレや金融引き締めにより金利が上昇する可能性もあります。一方で、固定金利は現在2%を切る低水準で提供されており、将来の金利リスクを避けたい人にとっては有力な選択肢です。ただし、変動金利が今後も大きく上昇しなければ、固定金利の方が結果的に支払いが多くなる可能性もあります。

金利選択の一つの方法として、変動金利と固定金利を組み合わせるミックスローンもあります。例えば、借入額の半分を変動、半分を固定にすることで、低金利の恩恵を受けつつリスクを分散できます。どの金利を選ぶかは、収入やライフプラン、金利リスクの許容度を踏まえて慎重に判断することが重要です。