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3年前に300万円ほど借金をしてしまいました。完済していますがローン借りられる?

女性

事情あって3年前に300万円ほどキャッシングしていました。いまは完済しています。


結婚してマイホームを購入しようとしているのですが、過去にキャッシング履歴があったら住宅ローンの審査は通らないかもしれないと友人に言われました。これは本当でしょうか。

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一戸 良介

結論から申し上げると、キャッシングを利用した過去があっても住宅ローンは組めます。


では、住宅ローンが組めない場合というのはどんな場合でしょうか。まず非常に厳しいのは延滞などの事故履歴がある場合です。『返済をうっかり忘れることぐらい誰だってあるでしょ?』と思われるかもしれませんが、キャッシングの事故履歴は信用情報機関に登録され、5年間は残ります。


住宅ローンの申し込みをする前に信用情報機関の開示請求をして自分の信用情報がどのようになっているのかを確認しておくといいかもしれませんね。もし事故履歴があってもローンを通したことが何度もありますので、その場合は個別相談をご利用ください。

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藤原 謙吾

『キャッシング歴があると審査に落ちる』という都市伝説が広まっていますが、キャッシング利用履歴があっても住宅ローン審査には影響しません。単純に、過去に返済事故歴がなく住宅ローンを組んでも返済に問題が発生しなければ大丈夫ですよ。


サラ金・カードローンなどの多重債務状態に陥っていれば審査に落ちますが、世間一般的な利用だと気にする必要はありません。

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及川 知也

金融機関における住宅ローン審査は、人の審査 (属性、支払能力など) と物件の審査 (担保評価) のふたつに分かれます。人の審査においては、勤続年収・勤務先・年収・家族構成などで支払能力を総合的に判断します。そのなかで金融機関は返済比率を重視します。


返済比率とは、年間のローン支払額を年収で割ったものをパーセントで表した比率です。キャッシングによる借り入れやオートローンなどのその他借り入れがある場合には、同じ年収でもローンの支払いに回せる分が少なくなるので返済比率が上がります。


年収が540万円であれば、返済比率は35 - 40%に収まっていれば住宅ローンを組むことはできると思います。仮に借入期間35年、審査金利4.0%、返済比率35%で住宅ローン借入可能金額を概算するとおよそ3,550万円程度になります。同条件で返済比率を40%まで見てもらえれば借入可能金額は4,060万円程度になります。


また、フラット35で審査をした場合は実行金利が審査金利となりますので、10月の金利2.64% (執筆時) で借入可能金額を概算するとおよそ4,310万円程度になります。


過去のキャッシング履歴などに関しては、延滞などがなくすでに解約しているのであれば特に問題はありません。

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位高 克成

キャッシングの利用履歴があるからマイナスではありません。心象的にはショッピングの利用よりは悪いですが、そこまでネガティブのものではないですし現在は完済をして解約をしているので問題ありません。住宅ローンの借り入れをするにあたり、キャッシングの利用があると返済率の計算として返済額を算入しないといけないので場合によってはマイナスになるということです。


カードローンも同様です。基本的に信用情報の記録として事故情報・延滞履歴が数回程度、専業会社 (消費者金融) の利用がなければ問題ありませんので安心してください。

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秋葉 翔太

キャッシング履歴自体はマイナスにはならないと思います。住宅ローンの審査で銀行側が信用情報機関に問い合わせれば延滞などがなく、現在利用していない・解約したということがわかるので無問題です。ショッピング完済後、解約したことは住宅ローン申し込みに有利です。なぜならクレジットカードは解約しない場合使っていなくても持っているだけで利用していると見做されるからです (限度額分) 。完済して半年経過しているので信用情報機関には記録が残っているでしょう。


以上のことから延滞などがなければ、くり返しキャッシングしたりショッピングしても完済済みなので無問題です。

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豊本 澪

キャッシング履歴があったとしてもまったく問題なく住宅ローンを組んでいる方はたくさんいます。しかし、もしも過去のキャッシング履歴のなかに延滞歴がある場合は話が別です。延滞歴があるということは、経済的に返済するだけの能力がないと客観視することができますし、きちんと返済するだけの経済力があるにもかかわらず延滞歴があれば住宅ローンでお金を貸す側からするときちんと返済してもらえないのではないかと判断されてしまうからです。


ですので、住宅ローンの審査を受けたいけれどキャッシング歴のなかに延滞歴があるようだと審査が厳しくなるものだと考えたほうがいいでしょう。


ちなみに、キャッシングの履歴というのはおおよそ5年程度で履歴が抹消されるとされています。